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  • 公告新聞
  • 消費金融行業動態簡報(19年第08期)
  • 2020-02-19 13:54:43
  • 2019年第08期(12月1日-12月31日) 

    金聯金服公司編制


    一、宏觀政策(行業相關的宏觀政策概述)

    1:國內首部消費金融公司發展報告發布消費金融公司已經發展至24家

    新華財經北京12月26日電(記者吳叢司) 記者25日從中國銀行業協會(以下簡稱“中銀協”)獲悉,由中銀協消費金融專業委員會組織編寫的《中國消費金融公司發展報告(2019)》將由中國金融出版社于近期正式發行。這是自2009年原中國銀監會頒布《消費金融公司試點管理辦法》以來,中銀協首次面向社會發布的消費金融公司發展情況的專業報告。

    據悉,中銀協黨委書記、專職副會長潘光偉為報告作序。報告分為發展背景、發展概況、業務發展、風險防控、科技發展、融資發展、社會責任、發展趨勢八個部分,總結了10年來我國消費金融公司所取得的成效,剖析了業務發展進程中所面臨的挑戰,展望了消費金融公司未來的發展趨勢。

    報告指出,10年來,我國消費金融公司在促進消費升級、服務實體經濟、踐行普惠金融、推廣金融知識、維護金融秩序、推動發展轉型等方面的積極作用逐漸顯現,已經逐漸成為現代金融服務和組織體系中必要的組成部分。截至2019年9月,我國消費金融公司共24家,注冊資本346億元,資產規模4938億元,貸款余額4604億元,累計服務客戶超過1億人次。

    報告指出,消費金融公司以踐行普惠金融為歷史使命,以小額、分散為基本原則,充分發揮“小快靈”的經營特色,立足消費本源,緊緊依托3C產品、房屋裝修、旅游出行、教育培訓等線上線下消費場景,持續產品創新迭代,服務長尾客群;充分運用云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技,不斷強化金融風險防控;不斷拓展融資渠道,積極承擔社會責任,逐漸摸索出了一條適合小額消費信貸專業機構的發展之路。。

    ——管理層評述:未來消費金融公司面臨經濟發展方式轉變、消費結構轉型升級以及金融牌照優勢日益顯現等方面的機遇,也面臨復合型專業人才儲備不足、資本實力不強、融資渠道不暢等方面的挑戰。只有通過場景與金融深度滲透、線上與線下緊密融合、風控與獲客全面強化、產品與服務持續創新等發展模式的深刻變革,才能應對未來日益加劇的競爭壓力。

    2:消費金融2019生存之道:科技傍身持牌為王

    近年來,消費金融行業高速增長,吸引各方資本的目光,巨頭相繼入局。

    2019年是中國持牌消費金融公司誕生的第10個年頭,這類公司以不吸收公眾存款、小額分散為原則,是給中國境內居民提供以消費為目的的金融服務的非銀機構。

    中國銀行業協會統計數據顯示,經過10年發展,截至2019年9月底,中國持牌消費金融公司達到24家,資產規模4938億元,貸款余額4604億元,累計服務客戶超過1億人次。

    事實上,持牌消費金融公司有望持續擴容。上述24家持牌消費金融公司中,就包括2019年7月新開業的中信消費金融有限公司,該公司由中國中信有限公司、中信信托和金蝶軟件組建。

    除了中信這種巨頭,百度、新浪、小米和平安等巨頭也陸續入場。今年5月和6月,百度和新浪分別通過旗下子公司相繼成為哈銀消費金融和包銀消費金融的第二大股東。

    今年11月26日,重慶銀保監局同意重慶農商行參股設立小米消費金融公司,這意味著,小米集團也加入設立消費金融公司的序列。

    值得一提的是,險資巨頭中國平安集團也爆出籌建平安消費金融有限公司的消息,并已獲得銀保監會同意。業內人士認為,消費逐漸成為經濟增長的主要動力,而作為刺激消費“血液”的消費金融也在政策鼓勵范圍內,加上金融業對外開放的背景,入股或設立消費金融公司的巨頭不少都與消費場景對接,有著龐大的流量優勢,消費金融行業未來有望迎來更多巨頭入場。

    面對監管日趨嚴格和消費者共債風險持續暴露,頭部消費金融公司越來越重視金融科技的投入與研發,招聯消費金融和馬上金融等均在2019年于科技領域收獲頗豐,并對金融同業或有相關場景的公司進行科技輸出。例如,馬上金融為長江銀行提供了移動端整體解決方案,搭建了全新的客戶線上貸款申請、電子賬戶管理、貸后管理通道,并輸出了成熟的在線客戶營銷解決方案。

    ——管理層評述:中國特色金融科技創新監管之路要堅持持牌經營的原則,只有持牌機構才能通過金融科技提供創新的金融服務產品,從監管的講話和行業發展趨勢而言,規范之后的消費金融市場,擁有強大科技實力的持牌消費金融公司將迎來較好的發展機會。

    二、行業動態及市場新聞(近期行業動態、資本市場熱點及要聞)

    1:2019中國消費金融報告:新消費主義崛起下沉市場成必爭之地

         2019年中國消費降級了嗎?與往年相比,2019年消費金融出現了哪些新特點?2020年消費金融公司將如何布局?12月23日,北大光華-度小滿金融科技聯合實驗室發布的《2019年中國消費金融年度報告》給出了答案。報告顯示,中國消費貸款規模保持高速增長,消費支出增速放緩不等于消費降級,消費升級仍在持續中。90后、00后成長為消費新勢力,消費金融“頭部效應”凸顯,下沉市場成為“必爭之地”。

        消費金融空間依舊

        具體來看,截至2019年9月末消費貸款高達13.34萬億元,同比增長17.4%;消費金融滲透率由2016年的20.2%迅速提升至2018年的34.6%,逐步接近美國42%的消費金融滲透率水平。

        其中,互聯網消費金融放貸規模持續增長,從2014年的0.02萬億元增長至2018年的7.8萬億元,增幅近400倍。信用卡發卡量與人均持卡量保持高速增長,創歷史新高。2018年末信用卡發卡量達9.7億張,同比增長22.8%;人均持卡0.7張,同比增長79.5%。

        此外,消費金融公司數量不斷擴容、規模不斷壯大,目前24家消費金融公司已正式開業,3家尚未開業。此外,還有10余家擬發起設立。除12個省級地區未設立消費金融公司外(甘肅地區的甘肅銀行、云南地區的富滇銀行正在排隊設立),國內主要區域皆有消費金融覆蓋。

        中國消費金融快速發展得益于生物特征識別、大數據、人工智能、區塊鏈和物聯網等核心技術正推動其產業鏈和價值鏈的迭代升級。金融科技在消費金融產業鏈中不斷滲透,從單點切入到全面滲透,已貫穿消費金融貸前、貸中、貸后的全生命周期風險管理,消費金融借貸流程中諸多痛點問題得以有效解決。

        消費金融業務模式日漸成熟,場景方、資金方、技術方更加開放,多方協作局面逐漸形成,消費金融的競爭已經進化為生態圈和開放平臺的競爭,頭部消費金融機構紛紛打造消費金融對外開放平臺,不斷對外輸出系統能力。行業分化進一步加速,消費金融“頭部效應”凸顯。

        從整個消費金融市場看,中國居民杠桿率、消費金融滲透率仍處于國際較低水平,海量長尾用戶消費金融服務依舊空白,新中產、年輕一代也蘊藏了巨大的消費潛力,而金融科技全面賦能消費金融也為行業發展帶來新的驅動力量。

        以大數據、人工智能、區塊鏈、云計算等為代表的不斷發展與成熟的金融科技,將繼續釋放消費金融行業潛力,為消費金融行業的進一步發展帶來新的革新力量。

        新消費主義崛起

        隨著90后、00后逐步成長為消費主力,消費升級趨勢不變,新消費主義正在崛起。一方面改善型和享受型消費的占比不斷提高,另一方面消費品質也經歷了從大眾消費到品牌消費到定制化消費的提升。

        具體來看,食品、衣著等生存型消費占比下降,醫療保健、文化娛樂與教育等高階消費占比不斷提高。此外,隨著可支配收入逐年增加、消費結構與消費品質不斷提升,居民消費觀念日漸改變,加杠桿意愿提升。報告顯示,消費貸款規??焖僭鲩L,2010-2018年9年間,消費貸款規模實現4倍增長;消費貸款占總貸款余額比重逐年上升,由2010年23%增至2018年35%。在個貸結構中,除傳統房貸以及中長期貸款外,短期消費信貸顯著增多。

    2:2019消費金融迎拐點:機構分化巨頭加碼未來仍可期

    十年磨一劍,消費金融行業也在2019年迎來拐點。

    一方面,居民消費質量提升,消費升級提速,消費需求依舊旺盛,消費金融市場仍有巨大想象空間;另一方面,各類玩家紛紛涌入市場,參與主體魚龍混雜,使得消費金融市場在急速擴張的同時,出現了部分失準脫靶的亂象。在此背景下,為了建立穩定有序的現代市場體系,2019年,監管部門頻頻主動處置、化解存量業務風險,整個消費金融行業監管形勢趨嚴。在國民整體金融素養、消費金融公司全流程服務能力“雙升級”的前提下,持牌合規經營已經成為大勢所趨,行業迎來合規發展的下半場。

    可以說,2019年消費金融行業在監管洗禮下,穩步邁進了合規發展新征程。今日,我們就復盤這一年的行業往事,以史為鑒,共同向前。

    打擊各類違法放貸

    整個2019年,在監管指導下,違規違法的“套路貸”、高利貸、暴力催收都成為“掃黑除惡”重點打擊對象。截止今年2月底,全國公安機關共打掉“套路貸”團伙1664個,共破獲詐騙、敲詐勒索、虛假訴訟等案件21624起,抓獲犯罪嫌疑人16349名,查獲涉案資產35.3億余元。央視315被曝光714高炮后,多家馬甲平臺迅速下線。為714提供入口的貸款超市也紛紛下架。從知名的百乘金科旗下蛋花花,到杭州知名貸超信用管家,都或多或少涉及到運營714高炮或為其導流。而百乘金科旗下現金貸涉放貸催收案,已在9月份被定性為特大“套路貸”??梢钥闯?,監管打擊非法放貸的決心和力度都是空前的。

    10月22日,兩高兩部又制定了《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》(下稱:《意見》)指出,違反國家規定,未經監管部門批準,或者超越經營范圍,以營利為目的,經常性地向社會不特定對象發放貸款,擾亂金融市場秩序,情節嚴重的,以非法經營罪定罪處罰。以超過36%的實際年利率實施非法放貸行為,根據具體情形屬于“情節嚴重”或“情節特別嚴重”。一系列整頓之下,違法違規的劣質平臺退出舞臺,為持牌消費金融機構掃清了道路,有利于行業的健康穩定發展。

    大數據、爬蟲劇震 今年9月,大數據、爬蟲領域遭遇監管重拳,行業風聲鶴唳。短短一個月內,大數據公司魔蝎數據、新顏、白騎士、天機、立木、聚信立等先后被查并停止運營(插入文章鏈接)。隨后,中國電信旗下的天翼征信相關人員也傳出被查消息。這輪監管風暴背后,是數據的來源和非法使用。通過爬蟲等方式,非法獲取個人信息,并將其倒賣給放貸平臺,導致非法高利貸層出不窮,或是這些公司被查的主要原因。而有調查數據稱,目前網絡黑灰產業已達近千億元規模。其中,利用各種手段竊取或通過買賣方式獲得個人信息,成為這些黑灰產業獲利的主要方式。個人信息數據保護,已經刻不容緩。業內專家曾向金融觀察團表示,爬蟲數據公司遭到監管,是為了金融風險專項整治更深入化,整肅到數據源頭。西南財經大學普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文表示,“現在這些大數據(公司)被查的話,跟整頓現金貸是高度相關的”。

    從監管上看,10月24日下午,網傳央行要求銀行填報是否與第三方數據公司開展合作,有的要求銀行上報第三方公司的名字、股東背景、是否涉及爬蟲。國家層面上看,早在5月28日,國家互聯網信息辦公室發布的《數據安全管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)明確出現了對網絡爬蟲規制的法律條文。

    P2P轉型持牌機構

    整個2019年,P2P網貸行業的基調都是出清和轉型。出清方面,據網貸之家統計,截至11月底,P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至456家。與2015年12月最高峰時的3574家相比,下降幅度高達87.24%。轉型方面,獲取牌照已成為P2P網貸的轉型歸途?!蛾P于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》(以下簡稱“175號文”)規定,允許有條件的合規機構轉型網絡小貸和助貸導流機構?!蛾P于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》(83號文)規定,申請轉型試點的P2P平臺必須承諾對存量業務承擔兜底責任,而10億的注冊資本紅線也已將絕大多數平臺排除在外。

    顯而易見的是,無論轉型到網絡小貸還是消金公司,都只是強者的游戲。

    三、對標企業動向(對標企業如變化,應說明原因及新對標企業的情況)

    企業1:蘇寧公司

    1:服務創新普惠大眾 蘇寧金融獲“消費金融服務創新”獎

    12月13日,由南方都市報金融研究所主辦的“2019南都金融高峰論壇暨第8屆金融業年度評鑒盛典”在廣州舉行。作為國內四大金融科技集團之一,蘇寧金融憑借金融科技優勢,在消費金融領域進行卓有成效的服務創新和普惠實踐,獲頒南方都市報金磚獎“消費金融服務創新”獎。

    據了解,南都2019金融業年度評鑒是南方都市報系自2012年起倡議舉辦至今的金融年度高端論壇,是華南地區持續時間最長、規模最大、規格最高的金融峰會。本次評鑒活動以“守正氣 AI賦能 強實體”為年度主題,跟隨全行業創新求變、開放融合的腳步,增設科技類、普惠類全行業獎項,以進一步強調金融機構“回歸服務實體經濟”這一本源。蘇寧金融一直以“全場景 更普惠”為服務宗旨,在消費金融方面為個人用戶提供多場景、全渠道、全方位的消費分期服務,以其全面、便捷、安全、普惠的服務體驗贏得市場和用戶口碑。

    依托蘇寧線上、線下及生態圈資源,依靠創新基因和科技優勢,通過大數據、云計算、互聯網+等科技手段,蘇寧金融不斷拓展、創新場景金融,先后推出以任性付、任性貸為代表的消費金融拳頭產品。任性付無抵押、免擔保、低利息,能夠讓消費者享受“先消費、后付款”,最長24期免息。任性貸可用于購物、裝修、旅游、教育等資金需求,一鍵申請,最高30萬額度,最快20秒到賬,助力個人品質生活的升級。

    為了方便用戶操作,蘇寧金融的消費金融產品可以實現隨時隨地在線申請。只需一部手機,通過蘇寧金融APP、蘇寧易購APP以及蘇寧任性花微信公眾號等渠道,即可享受到全流程線上秒申、秒批、秒用的服務。

    為了讓用戶享受到實惠,蘇寧金融始終堅持普惠金融服務理念,致力于用優惠的利率,服務廣大消費者。以任性貸為例,它的日息最低0.02%起,這能充分滿足萬千大眾的貸款需求,實實在在幫助他們提升生活質量,助力消費升級。

    為進一步提升產品服務能力,蘇寧金融大力發展生物特征識別、機器學習與模型訓練、自然語言處理、大數據抓取與數據處理、基于大數據的用戶畫像等多種前沿技術,并將這些技術應用于消費金融領域,自主研發了人臉識別系統、智能客戶畫像分析系統、智能客服機器人、黃牛識別系統、防盜賬戶系統、反欺詐平臺、智能催收平臺等,實現了從獲客、風控、客服到催收的業務全流程應用,全方位保障用戶資金、信息安全,提供更極致的貸款體驗。

    值得關注的是,在風控方面,蘇寧金融融入“數據+風控模型+算法”的思想,真正有效地將風控系統量化衡量?;诖髷祿L控,蘇寧金融將前端銷售升級為在線實時自動信貸工廠模式,并應用于反套現、反欺詐,打擊黑產等各方面。以任性貸授信為例,人工智能技術可以提前過濾剔除互聯網惡意用戶、社會失信用戶、金融失信用戶,從風險預測、量化營銷、用戶洞察、大數據征信對用戶繼續進行篩選形成白名單,有效保障消費金融安全。

    2:蘇寧金融黃金老:沒有金融科技,做不成或做不好普惠金融

    在人大財政金融學院、蘇寧金融研究院主辦的“2019貨幣金融圓桌會議”上,蘇寧金融研究院院長黃金老表示,普惠金融首先是“普”,背后對應海量客戶,要找到低成本服務海量用戶的辦法,如果沒有基于數據的精準營銷,是沒有辦法做到的。

    “面對中國經濟持續下行的壓力,小微企業及消費成為穩增長、穩就業的基石力量,普惠金融則直接助力小微企業成長和消費升級。普惠金融,是金融人多少年來的追求,直到近年金融科技發展之后,才比以往任何時候都接近目標?!秉S金老說道。

    在黃金老看來,沒有金融科技,做不成或做不好普惠金融。普惠金融首先是“普”,普的背后對應海量客戶。要找到低成本服務海量用戶的辦法,如果沒有基于數據的精準營銷,是沒有辦法做到的。從風控的角度講,金融機構和海量客戶是不見面的,天南海北,這個時候必須要利用生物特征等新技術進行用戶識別,做好用戶KYC。

    至于普惠金融的“惠”,黃金老說,要惠及用戶,要把價格及費用降下來,則需要金融機構降低綜合成本,獲客成本、運營成本、風險成本、資金成本等,也離不開人工智能、云服務等金融科技的進步??萍蓟驍祿?,使金融變得更簡單。

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