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  • 公告新聞
  • 消費金融行業動態簡報(19年第07期)
  • 2019-11-29 11:26:29
  • 2019年第07期(11月1日-11月30日) 

    金聯金服公司編制


    一、宏觀政策

    1:人民銀行上海分行積極配合打擊懲治“套路貸” 規范并推動消費金融業務創新

    為貫徹落實黨中央、國務院《關于開展掃黑除惡專項斗爭的通知》要求,根據上海市掃黑除惡專項斗爭領導小組關于打擊懲治“套路貸”專項行動部署,2019年11月,人民銀行上海分行印發《關于做好配合打擊懲治“套路貸”加大消費金融業務創新的通知》(上海銀發〔2019〕215號,以下簡稱《通知》),從提高商業銀行思想認識、加大消費金融創新力度、有效履行商業銀行社會責任、嚴防信貸資金流向“助貸平臺”等方面對下一階段商業銀行信貸工作提出要求。

    《通知》要求,各商業銀行應從政治高度認識打擊懲治“套路貸”等非法借貸活動的重要意義,貫徹落實上海市掃黑除惡專項斗爭領導小組工作部署,進一步拓寬個人普惠融資渠道,“開前門、堵后門”,壓縮非法借貸滋生空間。強化內部督導檢查,及時開展風險排查,把打擊懲治“套路貸”與防范化解金融風險結合起來。積極配合協助調查,為政法機關依法辦案和有關部門依法履職提供有力保障。密切關注群眾上訪、舉報及輿情信息,及時向金融管理部門報送非法借貸線索。

    同時,《通知》鼓勵商業銀行加快產品創新,改進服務和管理模式。著重強化普惠經營能力,做好渠道下沉和服務下沉,支持人民生活需要和實體經濟發展,有效履行商業銀行社會責任。開發面向不同群體特別是弱勢群體的信貸產品,突出產品的適配性,發揮商業銀行在消費金融領域的主體作用。規范開展消費信貸業務,嚴控資金流向各類“助貸平臺”,對已曝出問題的信貸業務嚴格落實整改要求。加強從業人員教育管理,廣泛開展金融知識宣傳普及活動,增強消費者金融權益保護意識。

    2:銀保監會就信保業務監管辦法征求意見,全面收緊融資性信保業務

    近日,銀保監會下發《信用保險和保證保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“《征求意見稿》”),擬對2017年發布的《信用保證保險業務監管暫行辦法》(以下簡稱“《暫行辦法》”)進行全面修訂。

    信保業務發展迅速,許多新問題不斷涌現,給原有的監管制度造成新的挑戰,而且《暫行辦法》的效力只有3年,2020年7月10日將到期。

    《征求意見稿》在《暫行辦法》的基礎上,結合近年來信用保證保險業務在經營實踐中出現的種種問題進行了全面規范。

    其將信保業務,進一步劃分為“融資性信保業務”以及“非融資性信保業務”,并針對引起更多爭議的“融資性信保業務”提出了更高的監管要求。

    包括對險企提出更高的償付能力要求;要求建立更完善的業務系統;調低融資性信保業務自留責任余額上限,從不超過一季度末凈資產的10倍降為4倍;調低單個履約人及關聯方的融資性信保業務自留責任余額,從不得超過上一季度末凈資產的5%,降為不超過1%。

    此外,還明確保險公司不得承保被保險人為自然人的融資性信保業務;不得在自行或委外開展催收追償中存在違法違規行為。

    與此同時,《征求意見稿》還細化了對于信息披露的要求,并要求險企建立承??苫厮輽C制,每半年開展一次流動性壓力測試,每季度開展壓力測試等。

    二、行業動態及市場新聞

    1:中銀消費增資35億獲批,消費金融進入資金競賽階段,ABS海外上市融資渠道打開

         11月20日,上海銀保監局已經批復中銀消費金融有限公司(簡稱“中銀消費”)變更注冊資本申請。中銀消費注冊資本從8.89億元增至15.14億元。據了解,中銀消費此次35億元增資計劃中6.25億元計入實收資本,另外28.75億元計入資本公積,增資到位后,中銀消費凈資產將超過80億元。

        中銀消費表示,增資有利于緩解發展過程中的資本短板,進一步夯實資本實力,同時響應中銀集團普惠金融和綜合化發展戰略,增強風險抵御能力。

        券商中國記者注意到,在監管趨嚴之下,消費金融從傳統渠道獲取資金難度較大,成本也相對較高,除了增資擴股,不少消費金融公司通過發行資產證券化(ABS)或者尋求海外尋求,以降低融資成本獲得競爭優勢。時隔4年增資落地據了解,上海銀保監局批復中銀消費增資后,中銀消費目前正在抓緊辦理工商變更登記事宜。

        增資完成后,中銀消費的股東和出資比例分別為:國有六大行之一的中國銀行、百聯集團、上海陸家嘴金融發展有限公司(陸金發)、中銀信用卡(國際)有限公司、深圳市博德創新投資公司和北京紅杉盛遠管理咨詢公司,持股比例分別為42.8%、22.08%、13.44%、13.23%、5.81%和2.64%,中國銀行和百聯集團分別維持第一大股東、第二大股東位置。據了解,增資完成后,中銀消費凈資產將超過80億元。中銀消費相關人士表示,增資后將有利于該公司緩解發展過程中的資本短板、進一步夯實資本實力,同時可以積極響應中銀集團普惠金融戰略、綜合化經營發展戰略,增強風險抵御能力。

    2:場景類消費金融,或成為拉動內需的新動力

    國家統計局數據顯示,今年前三季度經濟增長速度為6.2%,進一步放緩。從三大需求來看,最終消費支出的貢獻率為60.5%,仍然發揮著基礎性作用,資本形成的貢獻率為19.8%,包含貨物和服務的凈出口貢獻率為19.6%。

    當前,在投資方面,地方政府的專項債使用殆盡,第四季度的基礎設施建設面臨放緩壓力;而在凈出口方面,受全球經濟形勢整體低迷以及美國貿易戰等外部負面影響,將持續面臨較大的下行壓力。所以,從拉動經濟的三駕馬車來看,投資和出口都難以貢獻更大力量,在此情況下,要保證經濟的平穩運行,就亟需提升消費對經濟的拉動作用,而目前消費支出的貢獻率才剛剛達到60%左右,還有很大的提升空間。

    最近兩年下沉市場的爆發,證明了我國消費升級的可持續性。經濟的發展帶動了民眾可支配收入的上漲,一二線城市居民大體上已經處于從質的消費向感性消費過渡的階段,而三四線及以下城市居民,雖然消費升級的進程來得晚一些,但終究沒有缺席,如今正快速從量的消費階段向質的消費階段過渡。

    這在今年雙十一預售期間表現得尤為明顯。以淘寶原創品牌菠蘿君為例,今年雙十一前10天其訂單比去年同期暴漲了5倍,1000元以上的高檔筋膜槍銷量比去年翻了一番,其中來自下沉市場的訂單數量提高了41%。進一步分析發現,新增的41%訂單中,有9成使用了分期支付。并且,分期支付中新客占比超過了8成,同比去年增加了50%。

    由此可見,像花唄這樣的分期免息消費信貸產品,將很多三線以下及中低收入人群的消費潛力完全釋放了出來。緣由何在?中低收入人群盡管作為流量的收入有了提升,但作為存量的財富的積累還很有限,所以在不能使用分期的時候,較高的單價往往會將他們拒之門外?;▎h的出現,則給了他們提前使用未來收入來滿足當下需求的可能。

    與此同時,今年天貓雙11期間,網商銀行為300多萬中小商家提供了3000億貸款資金支持,助力商家備貨;而天貓商家又為線上800萬雙11商品開通花唄分期免費,又助力了商家賣貨,使得消費金融的覆蓋面更廣?;▎h客服咨詢熱線顯示,今年天貓雙11期間,40%的商家來咨詢如何開通花唄,比平時增長1倍;支付寶服務商平均數據顯示,要求開通花唄收款功能的商家比日常增長8成;網商銀行數據顯示,雙11期間,小商家人均從網商銀行貸款7次,其中15萬商家超過100次,表明消費金融需求更旺盛。

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